¿Qué es un buen puntaje de crédito para un préstamo hipotecario?

Foto del autor

En Beez Publicamos una serie de artículos y tutoriales sobre cómo usar Internet, con guías Explicativas.

Si está buscando obtener las mejores tasas de interés disponibles al solicitar una hipoteca, su puntaje crediticio puede marcar una gran diferencia para ayudarlo a obtener las mejores opciones. Cuando se trata de hipotecas, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejores serán sus tasas. En general, las mejores tasas de interés están disponibles para los canadienses con un puntaje crediticio superior a 680, y las mejores están disponibles para aquellos con un puntaje superior a 740. Para los canadienses que desean una hipoteca pero tienen mal crédito, también hay opciones disponibles para usted, así que lea y no te consideres desafortunado todavía.

En este artículo le mostraremos cómo los niveles de crédito afectan las tasas de su hipoteca, algunos datos sobre ¿Qué puntaje de crédito se necesita para una casa en Canadá? y por qué son importantes, y ofrecen algunos consejos para aquellos que buscan obtener una hipoteca con mal crédito. También cubriremos otros factores que los prestamistas hipotecarios consideran al determinar sus tasas hipotecarias y cómo encontrar la mejor hipoteca para usted.

¿Qué es un puntaje de crédito y por qué existe?

Su puntaje de crédito es básicamente un indicador de qué tan seguros los bancos pueden prestarle dinero. Los bancos son reacios a prestar dinero a menos que puedan recuperarlo, ya que ganan la mayor parte de su dinero cobrando intereses. Cada persona tiene su propia puntuación crediticia única que refleja su historial personal de préstamos y pagos.

Antes de la invención de los puntajes de crédito, la solvencia tenía que juzgarse de una manera menos formal y menos precisa. Es posible que haya funcionado para los pequeños prestamistas locales, pero en el mundo moderno, donde los prestamistas son organizaciones internacionales que no lo conocen, necesitaba un sistema formalizado para determinar su solvencia. Entonces, los puntajes de crédito se inventaron a mediados del siglo XX para simplificar el proceso. Aunque muchas personas lamentan el enfoque en los puntajes de crédito, ha habido muchas críticas válidas a las fallas del sistema. Sin ellos, tendría la carga de probar su propio historial crediticio y confiabilidad, lo que sería mucho más difícil que escribir un informe crediticio.

Por qué los bancos se preocupan por su puntaje de crédito

Si tiene un puntaje de crédito alto, significa que tiene un historial de préstamos y pagos bien establecido. Como resultado, un banco puede confiar más en su préstamo y ofrecerle tasas de interés más bajas, entre otros beneficios. Si tiene un puntaje más bajo, el banco no puede tener tanta confianza en su préstamo e implementará tasas más altas u otras protecciones para minimizar el daño causado por un posible incumplimiento. Claro, los bancos podrían cobrar a todos las mismas tasas altas, pero quieren atraer prestatarios seguros y desalentar a los más riesgosos para asegurar su éxito.

LEER  Cosas que hacer cuando visite Sorrento

Revise su informe de crédito regularmente para obtener la información más actualizada

Nos guste o no, el sistema de calificación crediticia es un componente importante de nuestra realidad financiera y cualquier persona que desee pedir dinero prestado deberá considerar su calificación crediticia. Puede encontrar fácilmente su puntaje de crédito en uno de los varios sitios web de informes de crédito que ofrecen un informe de crédito o comunicándose con las agencias de crédito que pueden emitir un informe de crédito completo. Canadá tiene dos agencias de crédito importantes: Equifax y TransUnion. Su puntaje de crédito cambia con frecuencia y los factores que lo influyen no siempre se comprenden bien. Siempre debe verificar su puntaje de crédito regularmente para obtener la información más actualizada.

Algunos factores más allá del historial de pago puro que las agencias de informes crediticios usan para calcular su puntaje crediticio incluyen:

uso de credito

Por extraño que parezca, usar demasiado crédito en realidad puede dañar su crédito. El consejo convencional recomienda no utilizar más del 30% de su límite de crédito disponible. Por ejemplo, esto significa que si tiene un límite de crédito de $10,000, debe tratar de mantener su uso por debajo de $3,000. Las cuentas de crédito maximizadas pueden hacer que los bancos sospechen de su responsabilidad financiera y sus opciones de gasto.

Muchos informes de crédito en su cuenta

Cada vez que un prestatario toma un informe crediticio de su cuenta con el fin de verificar su puntaje, se anota en su historial crediticio. Si su informe de crédito muestra varias verificaciones de crédito durante un período corto de tiempo, puede hacerle sentir que necesita dinero desesperadamente y hacer que los bancos sospechen. Estas llamadas «consultas difíciles» pueden permanecer en su historial hasta por dos años.

Sin embargo, existen servicios en línea que ofrecen puntajes de crédito regulares sin necesidad de anotar su historial. Estos informes pueden ser menos precisos y brindar menos información que un informe completo, pero le permiten verificar rápidamente su crédito sin generar señales de alerta.

Otros factores

Otros factores que afectan su puntaje pueden incluir la variedad de productos de crédito utilizados, sus ingresos y la proporción de deuda a capital, y cualquier historial de bancarrota o morosidad.

Es más fácil tener un buen crédito si tiene un historial muy corto y, por lo tanto, es menos probable que haya dañado su puntaje. Entre dos prestatarios con el mismo puntaje, los prestamistas hipotecarios se sentirán más atraídos por el que tiene un historial crediticio más largo. Esta es también la razón por la cual las personas mayores tienden a tener puntajes crediticios más altos que las personas más jóvenes: han tenido más tiempo para asegurar un buen historial.

Comparación de calificaciones y tarifas

Su puntaje de crédito afecta las tasas de interés a las que puede acceder cuando solicita la aprobación de la hipoteca. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejores serán las tasas que obtendrá y viceversa. Un puntaje de crédito oscila entre 300 y 900, y todo lo que supere los 660 se considera un buen puntaje de crédito. Esto es lo que puede esperar con cada puntaje de crédito dado al intentar obtener la aprobación de una hipoteca:

  • 741+: su puntaje de crédito es fantástico y podrá obtener las mejores tasas posibles.
  • 713 – 740: Tiene buen crédito y podrá elegir entre muchas tasas ventajosas.
  • 660 – 712: Su puntaje de crédito es solo para el territorio promedio. El puntaje promedio para la mayor parte de Canadá está entre 680 y 620, por lo que puede esperar tasas de interés bastante promedio.
  • 575 – 659: Este rango está comenzando a caer en un territorio de puntaje crediticio por debajo del promedio. Recibirá las tasas menos favorables de los bancos, o no aceptarán ofrecerle una hipoteca en absoluto. En la parte inferior de este rango, deberá trabajar para aumentar su puntaje o buscar otras opciones de préstamo.
  • 300 – 574: Tiene mal crédito y se le considera un prestatario de alto riesgo. A pesar de que puede obtener una hipoteca con este puntaje de crédito, las altas tasas de interés que se verá obligado a pagar pueden hacer que sea mejor esperar hasta que obtenga un mejor puntaje de crédito.
LEER  Las cajas de monedas son una gran fuente para crear conciencia de marca.

¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para obtener un préstamo hipotecario?

No hay una puntuación mínima per se. Sin embargo, obtener una hipoteca se vuelve mucho más difícil con una mala calificación crediticia, y con tasas inferiores a 600 puede resultar muy difícil encontrar una hipoteca por la que valga la pena pagar. Siempre puede intentar solicitar una hipoteca con mal crédito, pero prepárese para obtener términos menos que ideales, o nada en absoluto.

Calificaciones crediticias y seguro de impago

Su puntaje de crédito también afecta su elegibilidad para el seguro de incumplimiento hipotecario. Para los compradores que pagan menos del 20% de su hipoteca, deberán comprar un seguro hipotecario. Esta medida se implementa para proteger a los prestamistas contra los préstamos en mora. Esta es también la razón por la cual, según la Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá, necesita un puntaje de crédito mínimo de 600 para calificar para el seguro.

Si su puntaje es inferior a 600, es posible que pueda obtener una hipoteca aprobada por algunas aseguradoras privadas y prestamistas privados que no tienen los mismos requisitos mínimos de puntaje de crédito, pero es posible que deba pagar tasas más altas, mucho más altas.

Cómo obtener una hipoteca con un puntaje de crédito más bajo

Aumente su pago inicial

Incluso si tiene mal crédito, la capacidad de pagar el 20% o más de su pago inicial puede ayudar a convencer a los prestamistas de su responsabilidad financiera. La lógica es que un pago inicial grande no solo indica un ingreso saludable y la capacidad de cubrir los pagos de la hipoteca, sino que también le permite hacer pagos regulares más bajos o tener un período de amortización más corto. Esto le devuelve al prestamista cierta seguridad que podría haberse perdido debido a un puntaje de crédito bajo.

Deja un comentario